La Calculadora de Deuda-Ingreso de EliteKY Homes toma en cuenta su ingreso anual y sus deudas mensuales para determinar su Relación Deuda-Ingreso (DTI), uno de los factores de calificación utilizados por los prestamistas para determinar su elegibilidad para una hipoteca.
Ajuste la calculadora para estimar su relación deuda-ingreso.
Preguntas frecuentes
La relación deuda-ingreso es el porcentaje del ingreso mensual bruto que se destina al pago de deudas y que los prestamistas utilizan para medir su capacidad para administrar los pagos mensuales y devolver el dinero prestado. Hay dos tipos de proporciones de DTI: front-end y back-end, que generalmente se muestran como un porcentaje como 36/43.
Relación Front-end es el porcentaje de ingresos que se destina a los costos mensuales totales de su hipoteca, como:
- Principal e intereses de la hipoteca
- Prima del seguro de riesgos
- Impuestos a la propiedad
- Prima del seguro hipotecario (si corresponde)
- Cuotas de la asociación de propietarios (HOA) (si corresponde)
Relación Back-end es el porcentaje de los ingresos que se destina a pagar todos los pagos de deuda mensuales mínimos recurrentes, además de los costos hipotecarios mensuales cubiertos por la relación inicial. Los pagos mensuales recurrentes de la deuda pueden incluir:
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos de préstamos para automóviles
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Pagos de préstamos personales
- Pagos de manutención de niños
- Pagos de pensión alimenticia
- Costos de propiedad de alquiler/vacaciones
Los prestamistas a menudo analizan ambas proporciones durante el proceso de suscripción de la hipoteca, el paso en el que su prestamista decide si usted califica para un préstamo. Nuestra calculadora de deuda a ingresos analiza la relación final al estimar su DTI, porque tiene en cuenta su deuda mensual completa. Además de su relación DTI, los prestamistas pueden ver su historial de crédito, puntaje de crédito actual, activos totales y relación préstamo-valor (LTV) antes de decidir aprobar, denegar o suspender la aprobación del préstamo con contingencias.
Cuanto menor sea su relación DTI, más probable será que pueda pagar una hipoteca, lo que abre más opciones de préstamo. Un DTI del 20% o menos se considera excelente, mientras que un DTI del 36% o menos se considera ideal. Compare su relación deuda-ingreso con nuestros estándares de medición a continuación.
| 36% o menor La relación DTI es buena |
Una relación deuda-ingreso de 36/43 es favorable para los prestamistas porque demuestra que no está sobrecargado. Después de pagar sus facturas mensuales, lo más probable es que le quede dinero para ahorrar o gastar. |
| 37% - 50% La relación DTI está bien |
El DTI máximo permitido puede variar según el tipo de préstamo hipotecario que esté solicitando y los requisitos establecidos por su prestamista. En la mayoría de los casos, el DTI más alto que puede tener un comprador de vivienda es del 50%. |
| 51% o superior La relación DTI es alta |
El hecho de que tenga una relación DTI alta no significa que aún no pueda calificar para un préstamo hipotecario. Los prestamistas observarán su puntaje de crédito, ahorros, activos, pago inicial y valor de la propiedad además de su DTI al considerar la elegibilidad de su préstamo. Pagar la deuda o aumentar sus ingresos puede ayudar a mejorar su relación DTI. |
La relación deuda-ingreso de los préstamos hipotecarios puede variar según factores como el tipo de préstamo, los requisitos establecidos por los prestamistas individuales y el proceso mediante el cual se suscribe el préstamo (es decir, manual o automatizado). Algunos prestamistas considerarán lo que el Sistema de Suscripción Automatizado (AUS) permita como una relación deuda-ingreso aceptable, mientras que otros tienen superposiciones que limitan el DTI a un número determinado. Estas son las proporciones máximas de deuda a ingresos por tipo de préstamo común.
Préstamo convencional máximo DTI
El DTI máximo para un préstamo convencional a través de un Sistema Automatizado de Suscripción (AUS) es del 50%. Para los préstamos suscritos manualmente, el DTI inicial máximo es del 36% y el final es del 43%. Si el prestatario tiene un puntaje crediticio sólido o mucho efectivo en reserva, a veces se pueden hacer excepciones para DTI de hasta el 45 % para préstamos suscritos manualmente.
| Suscripción automatizada | Suscripción manual | |
|---|---|---|
| Front-end | No aplica | 36% |
| Back-end | 50% | 43% |
FHA máx DTI
La relación deuda-ingreso máxima para los préstamos de la FHA es del 55% cuando se usa un Sistema de suscripción automatizado (AUS), pero puede ser mayor en algunos casos. Los préstamos de la FHA suscritos manualmente permiten un máximo inicial del 31% y un máximo final del 43%. Para puntajes de crédito por encima de 580 y si se cumplen otros factores de compensación, la relación DTI puede ser tan alta como 40/50 para préstamos FHA suscritos manualmente.
| Suscripción automatizada | Suscripción manual | |
|---|---|---|
| Front-end | No aplica | 31% |
| Back-end | 55% | 43% |
Préstamo VA máx. DTI
Siempre que el prestatario sea aprobado o sea elegible a través de un Sistema de Suscripción Automatizado, no hay límite en la relación deuda-ingreso para los préstamos VA. Para los préstamos VA suscritos manualmente, por otro lado, el DTI máximo total suele ser del 41%.
| Suscripción automatizada | Suscripción manual | |
|---|---|---|
| Front-end | Sin máximos | Sin máximos |
| Back-end | 41% | 41% |
USDA máx DTI
El DTI máximo para un préstamo del USDA a través de un Sistema de Suscripción Automatizado (AUS) es del 46%. Para los préstamos del USDA suscritos manualmente, el DTI máximo inicial es del 29% y el final es del 41%.
| Suscripción automatizada | Suscripción manual | |
|---|---|---|
| Front-end | No aplica | 29% |
| Back-end | 46% | 41% |
Para calcular su DTI para una hipoteca, sume los pagos mínimos mensuales de su deuda y luego divida el total por su ingreso bruto mensual.
Por ejemplo: si tiene un pago mensual de automóvil de $250 y un pago mínimo de tarjeta de crédito de $50, los pagos mensuales de su deuda equivaldrían a $300. Ahora, suponiendo que gane $1000 al mes antes de impuestos o deducciones, dividiría $300 entre $1000, lo que le daría un total de 0,3. Para obtener el porcentaje, tomaría 0,3 y lo multiplicaría por 100, lo que le daría un DTI del 30%.
Deuda mensual ∕ Ingreso mensual bruto × 100 = Relación deuda-ingreso
Para mejorar su relación DTI, lo mejor que puede hacer es pagar la deuda existente (especialmente las tarjetas de crédito) o aumentar sus ingresos.
Mientras paga la deuda, evite asumir cualquier deuda adicional o solicitar nuevas tarjetas de crédito. Si planea hacer una compra grande, considere esperar hasta después de haber comprado una casa. Trate de ahorrar tanto como pueda para el pago inicial. Un pago inicial mayor significa que necesitará pedir prestado menos en una hipoteca. Use una calculadora de DTI para monitorear su progreso cada mes y considere hablar con un prestamista para obtener una calificación previa para una hipoteca.
Las deudas mensuales son pagos mensuales recurrentes, como pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos (como préstamos para automóvil, estudiantiles o personales), pensión alimenticia o manutención infantil. Nuestra fórmula DTI utiliza el monto mínimo de su deuda mensual, es decir, el monto más bajo que debe pagar cada mes en pagos recurrentes. Al calcular sus deudas mensuales, puede excluir:
- Servicios mensuales como facturas de agua, basura, electricidad o gas
- Gastos de seguro de coche
- Facturas de cable
- Facturas de teléfono celular
- Costos del seguro médico
- Gastos de comestibles, comida o entretenimiento
Para calcular sus deudas mensuales mínimas totales, sume cada pago mínimo. Si paga más del monto mínimo en sus tarjetas de crédito, esto no cuenta contra su DTI, ya que solo se incluye en el total el monto mínimo que debe pagar. Por ejemplo, si debe $5,000 en una tarjeta de crédito de alto interés y su pago mensual mínimo en esa tarjeta es de $100, entonces $100 es el monto mínimo de deuda mensual utilizado para su DTI.
Tu ingreso bruto mensual es la suma de todo lo que ganas en un mes, antes de impuestos o deducciones. Esto incluye su ingreso mensual base y cualquier comisión adicional, bonos, propinas e ingresos por inversiones que gane cada mes. Para calcular su ingreso mensual bruto, tome su ingreso anual total y divídalo por 12. Si trabaja por hora, puede multiplicar su salario por hora por cuántas horas a la semana trabaja, luego multiplique ese número por 52 para obtener su salario anual. . Divide tu salario anual entre 12 para obtener tu ingreso bruto mensual.
El proceso de suscripción de hipotecas casi siempre está automatizado mediante un Sistema de suscripción automatizado (AUS). El AUS utiliza un algoritmo de computadora para comparar su puntaje de crédito, deuda y otros factores con los requisitos del prestamista y las pautas del préstamo que está solicitando. Si bien los prestamistas solían suscribir préstamos manualmente, solo unos pocos (si los hay) lo hacen hoy y, por lo general, solo en algunas circunstancias especiales, como:
- Si no tiene un puntaje FICO o historial crediticio
- Si es nuevo en la creación de crédito
- Si ha tenido problemas financieros en el pasado, como una bancarrota o una ejecución hipotecaria
- Si está solicitando un préstamo jumbo